Загальна сума до повернення
Це все, що ви сплатите кредитору за весь строк: тіло позики, відсотки та всі обов’язкові комісії. Саме за цією цифрою ми впорядковуємо пропозиції.
Приклад (ілюстративний): 5 000 грн на 90 днів під 0,3% на день — відсотки 5 000 × 0,003 × 90 = 1 350 грн. Якщо є разова комісія 250 грн, разом до повернення — 6 600 грн, переплата — 1 600 грн.
Зверніть увагу: та сама денна ставка на довший строк дає більшу переплату. Порівнюйте пропозиції лише для однакових суми й строку.
Комісії та інші платежі
Комісія може називатися по-різному: за видачу, за обслуговування, за розгляд заявки. Незалежно від назви, обов’язкові платежі збільшують вартість позики.
- Разові комісії сплачуються один раз — часто їх утримують із суми видачі.
- Регулярні комісії нараховуються щомісяця чи щодня — їх множте на строк.
- Штрафи й пеня за прострочення не входять у плановий розрахунок, але можуть суттєво збільшити витрати.
Реальна річна ставка
Реальна річна процентна ставка показує вартість позики в перерахунку на рік з урахуванням відсотків і обов’язкових платежів. Кредитор має вказувати її в паспорті споживчого кредиту й договорі.
Для порівняння різних позик це корисний показник, але для рішення про конкретну позику важливіша загальна сума до повернення: вона в гривнях і відповідає саме вашим параметрам. Якщо реальну річну ставку не вказано — запитайте її або оберіть іншого кредитора.
Графік платежів
Позику можна повертати одним платежем наприкінці строку або частинами. Графік показує дати й суми кожного платежу.
- Перевірте, чи сума всіх платежів у графіку збігається із загальною сумою до повернення.
- Порівняйте розмір платежу з вашим регулярним доходом після обов’язкових витрат.
- Дізнайтеся, чи можна погасити позику достроково і чи перераховуються тоді відсотки.
Як читати умови кредитора
До підписання кредитор має надати паспорт споживчого кредиту — стислий документ з ключовими умовами. Знайдіть у ньому:
- назву кредитора, номер ліцензії та адресу;
- суму, строк, процентну ставку й реальну річну ставку;
- загальну вартість позики та перелік усіх платежів;
- наслідки прострочення: розмір штрафів і пені;
- право на відмову від договору та порядок дострокового повернення.
Якщо щось незрозуміло або дані на сайті кредитора відрізняються від договору — орієнтуйтеся на договір і не поспішайте з підписанням.
Короткий чек-лист
- Порівняйте загальну суму до повернення для однакових параметрів.
- Перевірте всі комісії та реальну річну ставку.
- Звірте графік платежів зі своїм бюджетом.
- Прочитайте розділ про прострочення.
- Переконайтеся, що знаєте назву, ліцензію та адресу кредитора.
Готові порівняти? Перейдіть до порівняння МФО або до позики на картку.